Come scegliere la franchigia della cassa malati!!

La miriade di offerte in Svizzera!! Troppe!!

In Svizzera e' necessario (obbligatorio !!!) stipulare un'assicurazione sanitaria con una delle innumerevoli casse malati a disposizione, per esempio Helsana, Visana, Assura, Sana24, Avanex, Groupe Mutuel etc... ce ne sono decine, ognuna con prezzi diversi che variano a seconda di dove vivete e della vostra eta'.
Inoltre tanto per rendere la cosa piu' complicata, come se gia' non lo fosse, le casse malati offrono una miriade di opzioni come medicina alternativa, assicurazione viaggi, dentaria, fitness etc..

In ogni caso, una volta arrivati dovrete scegliere entro 3 mesi (se non vado errato) l'assicurazione base obbligatoria. L'assicurazione complementare, come suggerisce il nome è opzionale e la scelta di quest'ultima è piuttosto complicata visto la quantità di offerte presenti sul mercato.

Quando sono arrivato in Svizzera la prima volta, non avevo idea del sistema sanitario e credevo funzionasse pressappoco come in Italia, ovvero pensavo che la Pubblica Sanità fosse un diritto di tutti. Non fraintendetemi, non è che in Svizzera la Sanità non sia un diritto, ma a differenza dell'Italia esiste un mercato gestito dalle casse malati, completamente privatizzate e bisogna acquistare e pagare periodicamente (ad esempio mensilmente) la propria assicurazione sanitaria. Fin qui tutto chiaro. Bisogna pagare per la Sanità di tasca propria. E non è nemmeno una novità, visto che in Svizzera tipicamente si paga tutto!

La novità che invece mi ha lasciato sbalordito è che il mercato esiste (ed è piuttosto forte) anche per le assicurazioni sanitarie obbligatorie, ovvero di base. Ma come, se un'assicurazione è obbligatoria, il prezzo non dovrebbe essere lo stesso indipendentemente dalla Cassa Malati? No. Qui non è cosi'.

Il primo mito da sfatare è che una Cassa Malati sia migliore di un'altra relativamente all'assicurazione sanitaria obbligatoria. No. Non c'è nessuna differenza tra le Casse Malati, poichè quest'ultime NON forniscono il servizio (ovvero l'ospedale, il medico etc...) ma si preoccupano di rimborsarvi quello che pagate sulla base della vostra franchigia. Il servizio ve lo scegliete da soli.
Quindi il primo consiglio che mi viene da darvi è: scegliete la Cassa Malati piu' economica!

Le variabili dell'Assicurazione Sanitaria di base
Quello che pagherete mensilmente dipenderà da una serie di variabili, inclusa la "franchigia", che dopo la scelta della Cassa Malati rappresenta cio' che piu' impattera' il vostro premio mensile.


Vediamo insieme le variabili:

• NPA - il vostro codice postale, per esempio 8048. Ogni cantone e' suddiviso in 4 Regioni e il prezzo dell'assicurazione puo' variare notevolmente a seconda della regione in cui vivete. Per esempio chi vive a Zürich City (8010, 8000 etc..) paga di piu' di chi vive in periferia, come ad esempio a Küsnacht (8700) o Zollikon ... spostandosi dalla citta' in genere il premio da pagare diminuisce.
• Eta' - Chiaramente piu' siete anziani e piu' il premio aumenta. In ogni caso la vera distinzione c'e' tra adulti (piu' di 26 anni), giovani (meno di 26 anni e piu' di 16 ... non sicuro) e bambini.
• Copertura Infortuni - Se avete un contratto lavorativo non avete bisogno della copertura infortuni perche' gia' pagata dalla vostra azienda ... in realta' ve la deducono dallo stipendio. Se non avete un contratto lavorativo allora e' consigliabile applicare per la copertura infortuni ... cosi' se vi tagliate un dito mentre sbucciate le cipolle a casa siete assicurati
• Franchigia - Questa e' l'unica opzione veramente importante dell'assicurazione base ed e' quella che determinera' il prezzo totale che pagherete in un anno.
  

La franchigia
Come detto la franchigia e' l'unica vera opzione che determina il prezzo finale da pagare alla vostra cassa malati.
Per gli adulti e per i giovani le possibili franchigie sono le seguenti:

1. 2500 chf - corrisponde al premio mensile da pagare piu' basso
   
2. 2000 chf
3. 1500 chf
4. 1000 chf
5. 500 chf
6. 300 chf - corrisponde al premio mensile da pagare piu' alto
   

Come funziona la franchigia?
Dunque, qui in Svizzera se andate dal dottore, o se vi ricoverate all'ospedale etc... ricevete una fattura da pagare. La pagate (alle poste o con l'online banking ...) e poi inviate la ricevuta alla vostra cassa malati, che provvedera' al rimborso dell'importo pagato!
Quindi in teoria sembra che le casse malati rimborsino tutte le spese. Sbagliato.
Il rimborso vero e proprio avviene solo quando la franchigia e' stata coperta. Questo significa che se avete una franchigia di 1000 chf, prima di ricevere il rimborso dalla cassa malati, dovrete spendere almeno 1000 chf di cure mediche. Dopodiche', da questo punto in poi, tutto quello che spenderete vi verra' rimborsato, o almeno in parte, visto che una volta che la soglia della franchigia e' stata superata solo il 90% dell'importo viene rimborsato dalla cassa malati.

Questo e' chiaramente il funzionamento della franchigia, ma la domanda e': come posso determinare la mia franchigia ottimale?

Come posso scegliere la franchigia ottimale?
Sembrerebbe chiaro che se andate dal dottore spesso o per qualche sfortunato motivo siete cagionevoli di salute, dovreste optare per una franchigia bassa, tipo 300 o 500 chf, in modo tale che il rimborso da parte della cassa malati inizi il prima possibile. Viceversa se siete in salute potreste optare per una franchigia alta ad esempio 2000 o 2500 chf, poiche' paghereste un premio mensile piu' basso e in ogni caso dal dottore non c'andate per cui chi se ne frega dei rimborsi.
Ma per quale motivo le casse malati propongono ben sei (6 ?!?) diverse opzioni??? C'e' una qualche ragione per cui in particolari condizioni una franchigia di 1000 o 1500 chf possa essere utile??

NO! NO! NO! Scusate il linguaggio ma le franchigie intermedie non servono ad un CAZZO!!

Le uniche franchigie che hanno senso sono quelle a 300 CHF, la minima, corrispondente al premio da pagare piu' alto e quella a 2500 CHF, la massima, corrispondente al premio da pagare piu' basso!!

La franchigia in dettaglio ... se proprio siete curiosi!
Ho raccolto alcuni dati corrispondenti al profilo di un adulto di circa 35 anni, single che vive a Zurigo, per le casse malati piu' diffuse (Helsana, Assura, Sana24 etc..) e ho creato un grafico che mostra come varia la spesa totale annua per la cassa malati al variare delle spese addizionali.
Le spese addizionali sono tutte quelle spese che si dovrebbero pagare se si va dal dottore, dal ginecologo, ci si ricovera all'ospedale, si fanno le analisi di laboratorio etc ... Se tali spese corrispondono a ZERO chf, significa che siete in perfetta salute e non avete in generale bisogno del medico. In questo caso la vostra spesa totale annua coincide con il premio annuo che pagate alla cassa malati.

Costi totale per la spesa medica in funzione dei costi aggiuntivi (fonte Assura)

Per esempio il grafico riporta sull'asse verticale l'andamento del costo totale in funzione dei costi aggiuntivi (asse orizzontale) per una polizza stipulata con Assura sulla base dei dati pubblicati sul loro sito web.
Come si legge il grafico? Dunque, innanzitutto dovreste stabilire quelle che saranno le vostre spese addizionali in un anno. Io non vado mai dal dottore, quindi le mie spese addizionali sono uguali a zero. Se andate dal dottore (o ginecologo ...) una o due volte al massimo, le vostre spese addizionali dovrebbero essere tra i 400 e 800 chf al massimo. In generale per prevedere le vostre spese future dovreste avere uno storico delle spese che avete sostenuto in passato (gli ultimi 3 anni possono essere sufficienti) e fare una media. Magari correggete la media per eccesso considerando che state invecchiando ... aggiungete un 5%-10% in piu' ad esempio.
Ora, mettete un dito sull'asse orizzontale (asse X) del grafico in corrispondenza delle vostre spese addizionali previste e salite verticalmente fino ad incrociare la prima curva.
Quella sara' la curva piu' economica, ovvero la curva corrispondente alla franchigia che vi permettera' di risparmiare di piu' sulle spese totali per le cure mediche.

Ora, se avete guardato il grafico per almeno 2 minuti con una certa attenzione, noterete che per ogni spesa addizionale, le curve 'economiche' corrispondono a sole due possibili franchigie:

• La franchigia a 2500 franchi, corrispondente alla polizza piu' bassa
• La franchigia a 300 franchi, corrispondente alla polizza piu' alta

Tutte le altre franchigie non servono a nulla, e in genere sono offerte dalla casse malati sostenendo che corrispondono a un profilo sanitario medio per cui vanno bene per la maggior parte dei casi ... inoltre casualmente questi valori intermedi sono quasi sempre i valori di default delle opzioni dei vari siti internet che vi vendono le polizze (provare per credere).

Regole per scegliere la franchigia dell'assicurazione sanitaria di base

Quindi le regole per scegliere la vostra franchigia dovrebbero essere le seguenti:

1. Se la vostre spese annue addizionali sono inferiori ai 1500-1800 CHF allora scegliete la franchigia a 2500 CHF
2. Se le vostre spese annue addizionali sono superiori a 1800 CHF allora scegliete la franchigia a 300 CHF

In realta' esiste una piccola zona grigia intorno all'intersezione tra la curva a franchigia 2500 e la curva a franchigia 300 chf che merita particolare attenzione.
Praticamente se le vostre spese annue sono circa 1800-2000 chf, significa che avete un profilo sanitario a rischio o vi piace farvi controllare dal dottore spesso ... magari il vostro medico e' una svedesona con la quinta ... perche' no??
Comunque, ironia a parte, se vi trovate in questa zona, anche se la franchigia migliore sembra essere quella a 2500 chf, vi conviene scegliere quella a 300 chf.

Il motivo e' semplice: se le vostre spese sanitarie addizionali previste sono nella zona grigia, un piccolissimo evento sfortunato (vi slogate un dito facendo yoga in salotto...) vi potrebbe portare nella zona rossa (costi addizionali alti) e con la franchigia alta (2500 chf) sareste penalizzati economicamente. In caso tale evento non accadesse, allora la franchigia a 300 chf in zona grigia rappresenta comunque la seconda migliore scelta, per cui la perdita economica sara' piuttosto contenuta.

Quindi ricordate, non fatevi condizionare nella scelta della franchigia. Solo due valori sono ammissibili per avere il massimo del risparmio:

• 2500 chf - persona in salute
  
• 300 chf - profilo sanitario a rischio o maniaci dei controlli medici

Ciao alla prossima!!